Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами

Для расчета стоимости страхования гражданской ответственности за причинение вреда перед третьими лицами, вы можете скачать анкету, заполнить и выслать на электронную почту: anketa@osa-ins.ru.

Специалисты Агентства свяжутся с вами и предоставят варианты страхования, расчеты и тарифы.


На сегодняшний день самым эффективным и надежным методом защиты имущественных интересов, связанных с компенсированием ущерба третьим лицам, можно считать страхование гражданской ответственности перед третьими лицами.

Страхователем может выступать как юридическое, так и физическое лицо.  

Страхование ответственности за причинение вреда юридическими лицами

Ведение любой предпринимательской деятельности подразумевает наличие определенных рисков, связанных с причинением ущерба или вреда третьим лицам. Поэтому вполне логичным является стремление ответственных и прагматичных руководителей минимизировать непредвиденные затраты, связанные с этими ситуациями. Причинами возникновения страховых рисков могут быть самые разные ситуации, связанные с ненадлежащим выполнением сотрудниками или руководителями своих обязанностей, с невыполнением обязательств перед контрагентами, с потерей имущества и т.д.

В соответствии с законодательством РФ и внутренними правилами страхования страховщики заключают договоры добровольного страхования гражданской ответственности с юридическими и физическими лицами для защиты их интересов в связи с возможностью наступления гражданской ответственности в соответствии с действующим законодательством. Защита распространяется как на общехозяйственную деятельность страхователя, если он является физическим лицом, так и на указанную в договоре страхования профессиональную или предпринимательскую деятельность («застрахованная деятельность»).

Если договором страхования юридической ответственности не предусмотрено иное, застрахованная деятельность для страхователей (застрахованных лиц) – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей включает помимо действий, указанных в ее описании в договоре страхования, владение, пользование, распоряжение движимым и недвижимым имуществом, необходимым для осуществления таких действий, в том числе, исполнение обязанностей по содержанию и эксплуатации такого имущества, текущую хозяйственную деятельность.

Вред, причиненный работником страхователя при исполнении служебных обязанностей, считается причиненным в рамках осуществления страхователем застрахованной деятельности, только если действие (бездействие) работника, приведшее к причинению вреда, было совершено непосредственно в связи с застрахованной деятельностью.

По договору страхования юридической ответственности, перечисленные ниже виды деятельности, не могут считаться входящими в застрахованную деятельность. Тем не менее, ответственность лиц, осуществляющих такие виды деятельности, в связи с эксплуатацией, владением, пользованием, распоряжением имуществом, текущей хозяйственной деятельностью, может быть застрахована:

  1. оказание консультационных, аудиторских и сопутствующих аудиту, бухгалтерских, экспертных, финансовых услуг, услуг страховых и иных финансовых посредников, иных посреднических услуг;
  2. осуществление банковских, кредитных, иных операций с денежными средствами, ценными бумагами; управление ценными бумагами и(или) денежными средствами, деятельность депозитариев и регистраторов;
  3. осуществление адвокатской, нотариальной деятельности;
  4. осуществление деятельности на рынке ценных бумаг;
  5. выполнение инженерных изысканий и проектных работ;
  6. владение, пользование, распоряжение транспортными средствами, если страхование ответственности в связи с таким владением, пользованием, распоряжением, эксплуатацией является обязательным в силу закона;
  7. осуществление частной детективной и/или охранной деятельности.

Объектом страхования по общим правилам являются имущественные интересы страхователя и/или застрахованного лица, не противоречащие законодательству РФ, связанные с обязанностью возместить вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц (выгодоприобретателей) и / или, если это отдельно предусмотрено договором страхования, окружающей природной среде при осуществлении застрахованной деятельности.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

  • Страховым риском по общим правилам является предполагаемое наступление ответственности страхователявследствие случайного причинения вреда жизни, здоровью, имуществу Третьих лиц (выгодоприобретателей) в связи с осуществлением страхователем застрахованной деятельности.
  1. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату третьему лицу (выгодоприобретателю).
  2. Несколько событий, которые впоследствии могут быть квалифицированы как страховой случай, наступивших по одной и той же причине, рассматриваются как один страховой случай не зависимо от количества претензий / исков и количества пострадавших третьих лиц. Датой наступления серийного страхового события / страхового случая будет считаться дата первого страхового события / страхового случая.
  3. По договорам страхования, страховым случаем может являться одно из следующих событий, предусмотренное договором страхования:

а) Причинение в течение срока страхования ущерба жизни, здоровью, имуществу третьих лиц (выгодоприобретателей) в результате осуществления страхователем (застрахованным лицом) застрахованной деятельности, влекущее наступление обязанности страхователя (застрахованного лица) по возмещению такого ущерба. Факт причинения ущерба признается страховым случаем только при наличии соответствующего требования о возмещении ущерба, предъявленного третьим лицом (выгодоприобретателем).
б) Предъявление в течение срока страхования страхователю требования о возмещении ущерба, причиненного жизни, здоровью, имуществу третьих лиц (выгодоприобретателей) в результате осуществления страхователем (застрахованным лицом) застрахованной деятельности, при условии, что требование (требования) о возмещении причиненного ущерба было впервые предъявлено не позднее окончания срока страхования, либо, если договором страхования предусмотрен расширенный период, - не позднее окончания расширенного периода, указанного в договоре страхования.

Требование считается впервые предъявленным, независимо от сроков совершения последующих юридических процедур, связанных с возмещением ущерба, в момент, когда страхователем либо страховщиком впервые получено письменное извещение о предъявлении получившему такое извещение требования (в расчет принимается более ранний момент времени).

Сумма страхового возмещения рассчитывается в соответствии с условиями договора страхования, действовавшими на момент предъявления впервые требования о возмещении. 

В целях определения момента наступления страхового случая требование, впервые предъявленное в течение расширенного периода, считается предъявленным в последний день срока страхования.

Событие может считаться страховым случаем при соблюдении всех следующих условий:

Ретроактивная дата – дата, указанная в договоре страхования. Может быть ранее даты начала срока действия договора страхования, либо совпадать с ним. Если в договоре страхования ретроактивная дата не указана, она считается совпадающей в датой начала срока страхования.

  1. Причинение вреда произошло в течение срока страхования, либо не ранее указанной в договоре страхования ретроактивной даты (если договором страхования предусмотрена ретроактивная дата). При этом в случае установления в договоре страхования "расширенного периода" страхования, случай не является страховым, если причинение вреда имело место в течение "расширенного периода";
  2. Ущерб жизни, здоровью, имуществу третьих лиц (выгодоприобретателей) причинен в пределах территории страхования, указанной в договоре страхования;
  3. Требование третьего лица (выгодоприобретателя) о возмещении ущерба, причиненного его жизни, здоровью, имуществу признано страховщиком, либо признано страхователем с письменного согласия страховщика, либо имеется вступившее в силу решение суда, устанавливающее обязанность страхователя по возмещению такого ущерба.

При наступлении страхового случая Страховщик возмещает:

  1. вред жизни и здоровью третьих лиц (физический ущерб), причиненный в результате осуществления застрахованной деятельности, указанной в договоре страхования. Под вредом жизни и здоровью третьих лиц по общим правилам понимаются телесные повреждения, утрата трудоспособности или смерть потерпевшего;
  2. вред имуществу третьих лиц (имущественный ущерб), причиненный в результате осуществления застрахованной деятельности, указанной в Договоре страхования. Под вредом имуществу третьих лиц по настоящим Правилам понимается уничтожение или повреждение движимого и/или недвижимого имущества. Датой причинения вреда имуществу считается время, когда ущерб впервые проявился;
  3. расходы на защиту: в случаях, когда это прямо предусмотрено договором страхования – предварительно письменные согласованные со Страховщиком расходы на оказание юридической помощи при ведении дел в судебных органах, включая оплату услуг адвокатов и иных полномочных представителей, расходы на оплату услуг экспертов, а также иные согласованные со Страховщиком расходы, произведенные с целью выяснения обстоятельств страховых событий и страховых случаев, степени вины Страхователя (Застрахованного лица), а также с целью устранения / уменьшения заявленных третьими лицами требований о возмещении вреда;
  4. необходимые и целесообразные расходы по спасанию жизни и имущества третьих лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем.
  5. Только, если это отдельно предусмотрено договором страхования, возмещаются:

а) вред окружающей природной среде (экологический ущерб), причиненный в результате осуществления застрахованной деятельности, указанной в договоре страхования. Под вредом окружающей среде понимается нарушение нормативов качества окружающей среды, установленных соответствующими уполномоченными органами государственной власти, в чьем ведении находится управление охраной окружающей среды;

б) суммы залога или иные суммы, которые страхователь обязан внести в силу закона, по решению суда или иных компетентных органов в качестве обеспечения выполнения обязательств из причинения вреда третьим лицам.

Страховой суммой является денежная сумма, определенная договором страхования, исходя из которой, определяется размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В договоре страхования может быть установлена максимальная сумма страхового возмещения. Лимит ответственности может устанавливаться как в целом по договору страхования (совокупный лимит ответственности), так и по каждому страховому случаю. Лимит ответственности может устанавливаться также по отдельным страховым рискам, по отдельным местам страхования, по отдельным видам расходов.

Договором страхования может быть предусмотрена франшиза, т.е. определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком и являющаяся частью страховой суммы (лимита ответственности).

Исключения из страховых случаев.

  • Не являются страховыми случаями требования о:
  1. возмещении вреда, причиненного в связи с войной или военными действиями, вне зависимости от того была ли объявлена война или нет, гражданской войной, восстанием, мятежом, народными волнениями, действиями вооруженных формирований или террористов;
  2. возмещении убытков, возникших в результате воздействия радиоактивного или иного ионизирующего излучения, в том числе выделяемого радиоактивными веществами альфа, бета или гамма- излучения, нейтронов; излучения, исходящего от ускорителей заряженных частиц, оптических (лазеры), волновых (мазеры) или аналогичных квантовых генераторов, а также генераторов СВЧ;
  3. возмещении вреда, возникшего вследствие постоянного, регулярного или длительного термического воздействия или воздействия газов, паров, лучей, жидкостей, влаги или любых, в том числе взвешенных, частиц в атмосфере (сажа, копоть, дым, пыль и др.). Отдельно договором страхования может быть предусмотрено возмещение вышеуказанного вреда, когда воздействие вышеуказанных субстанций является внезапным и непредвиденным и имеются наглядные доказательства того, что вред явился неизбежным последствием такого воздействия и непосредственно связан с застрахованной деятельностью;
  4. возмещении вреда, причиненного незаконными действиями государственных и общественных организаций, а также должностных лиц;
  5. возмещении вреда, который был преднамеренно причинен третьим лицам самими страхователем или его работниками;
  6. возмещении вреда, выразившегося в упущенной выгоде третьих лиц, за исключением случаев причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц;
  7. возмещении вреда, причиненного третьим лицам, сверх лимитов возмещения, предусмотренных законодательством, действующим на территории страхования;
  8. защите чести и достоинства, равно как и иные подобные требования и иски о возмещении вреда, причиненного распространением сведений, не соответствующих действительности и наносящих ущерб репутации граждан, организаций или иных лиц, включая неверную информацию о качестве товаров или услуг;
  9. возмещении вреда, возникшего в результате нарушения авторских прав и иных исключительных прав на объекты интеллектуальной собственности;
  10. возмещении вреда, причиненного за пределами территории страхования, или предъявленные по месту, которое находится вне зоны покрытия по договору страхования;
  11. возмещении вреда, явившегося следствием разглашения страхователем или использования им в личных целях (использования в личных целях работниками страхователя) коммерческой тайны или иной конфиденциальной информации, в связи с осуществлением им застрахованной деятельности;
  12. возмещением вреда, в случае, когда страхователь совершил противоправные действия, предусмотренные уголовным, административным или трудовым законодательством и др.
  • Исключение из страховых случаев требований, вытекающих из отдельных видов деятельности:

Страховая защита не распространяется на профессиональную или предпринимательскую деятельность Страхователя, связанную с:

  1. добычей полезных ископаемых подземным или открытым способом;
  2. добычей сырой нефти и природного газа или предоставлением услуг в этих областях;
  3. удалением токсичных сточных вод, отходов и рекультивацией заражѐнных земель / территорий;
  4. производством взрывчатых веществ, фейерверков, боеприпасов, детонаторов и т.п.;
  5. производством, торговлей или транспортировкой генетически модифицированной продукции;
  6. участием Страхователя или его работников в спортивных соревнованиях (состязаниях) либо в процессе подготовки к ним, если Страхователь или его работники являлись непосредственными участниками;
  7. использованием огнестрельного, газового, холодного, пневматического или метательного оружия;
  8. передачей Третьим лицам какого-либо заболевания Страхователем или его работниками, а также животными, принадлежащих Страхователю или переданных им Третьим лицам и др.
  • Исключение из страховых случаев требований о возмещении ущерба, возникшего в результате воздействия опасных продуктов, веществ и явлений, представляющих повышенную опасность:

Страховыми случаями не являются требования о возмещении убытков, возникших в результате воздействия следующих опасных продуктов, веществ, явлений:

  1. асбеста, асбестовых волокон, асбестосодержащих материалов или любых продуктов, содержащих асбест;
  2. кварца в любой форме, кварцевых продуктов, кварцевых волокон, кварцевой пыли;
  3. табака и табачных изделий и др.;
  • Исключение из страховых случаев требований, вытекающих из видов деятельности, страхование которых осуществляется на основании специальных правил и условий страхования:

Страховыми случаями не являются требования о возмещении вреда, причиненного в связи с владением, эксплуатацией или иным использованием следующих средств передвижения, производственных объектов, товаров, работ, а именно:

  1. морских, речных судов или иных плавучих объектов;
  2. самолетов, вертолетов или иных пилотируемых или непилотируемых летающих аппаратов;
  3. средств авто- и мототpанспоpта, которые допускаются к движению по общественным дорогам только при условии официальной регистрации и которые должны иметь государственные номерные знаки;
  4. передвижной механической сельскохозяйственной и другой техники, для которой не требуется регистрация в органах государственной автомобильной инспекции;
  5. железнодорожного подвижного состава и путей для перевозки пассажиров и грузов, за исключением подъездных путей на территории, находящейся на территории предприятия Страхователя;
  6. опасных производственных объектов, страхование которых предусмотрено Федеральным законом №116-ФЗ от 21.07.1997 г. «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», №117-ФЗ от 21.07.1997 г. «О безопасности гидротехнических сооружений» или иными аналогичными законодательными актами. Договором страхования может быть отдельно предусмотрено страхование опасных производственных объектов сверх лимитов ответственности, которые возмещаются в соответствии с Федеральным законом №116-ФЗ от 21.07.1997 г. «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», №117-ФЗ от 21.07.1997 г. «О безопасности гидротехнических сооружений» или иными аналогичными законодательными актами;
  7. Интернета и других компьютерных сетей (так называемая «киберответственность»);
  8. товаров, работ, услуг произведенных, реализованных, проданных, страхователем (застрахованным лицом) вследствие их недостатков, а также вследствие недостоверной или недостаточной информации о товаре (работе, услуге);
  9. строительно-монтажных работ, включая земляные, свайные или иные аналогичные работы. договором страхования может быть отдельно предусмотрено возмещении вреда, причиненного в связи с проведением ремонтно-отделочных работ;
  10. домашних, сельскохозяйственных или диких животных, принадлежащих страхователю или застрахованным лицам, а также членам их семей и др.

Исключений из страховых случаев достаточно, при страховании гражданской ответственности внимательно ознакомьтесь со списком исключений в правилах страхования.

Что касается физических лиц, то здесь особо следует выделить страхование гражданской ответственности владельца транспортных средств. Это не только наиболее распространённый вид страхования, но он также носит обязательный характер. Примером служит страховой полис ОСАГО, без покупки которого автовладелец не сможет даже поставить приобретенный автомобиль на учет в государственных органах. 

Однако в данном случае нельзя расценивать страхование гражданской ответственность только как принудительный акт. В первую очередь страхование защищает интересы самого автовладельца. Поэтому многие водители обращаются в страховые компании для заключения договоров страхования КАСКО, которые имеют более широкий список рисков и более крупные компенсационные выплаты.

Главной особенностью этого вида страхования можно назвать тот факт, что в момент подписания договора лицо, в пользу которого будут осуществляться выплаты неизвестно, так как заранее нет возможности определить третьи лица, которые станут участниками страхового случая. Кроме того, грамотно составленный договор страхования включает в себя перечень ситуаций, за которые страховщик ответственности не несет – здесь роль может играть даже территориальный признак возникновения страхового случая. Поэтому при заключении договора необходимо тщательно изучать все условия.

Остались вопросы? Сотрудники Агентства помогут вам получить на них ответы: +7 (495) 726-3513.

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ

Запутались в поисках нужной страховой программы или возник какой-то вопрос? Не переживайте, просто напишите нам об этом и мы поможем вам!


Лучше сразу в страховую?

Для нас, Страхового Агентства, важно не продать вам конкретное страховое предложение, а подобрать оптимальный и надежный вариант из множества. Мы расскажем вам об особенностях правил страховых компаний, обо всех возможных «подводных камнях» и статистике выплат.

Застраховаться через «своего» агента?

Мы – серьезный и долгосрочный партнер для страховых компаний, который выполняет свою работу качественно и честно, а не двоюродная сестра Марии Петровны, которая является частным агентом. Наша задача - выстроить доверительные и открытые отношения с клиентами.

Через другого брокера со «скидкой»?

Залог успеха для нашей компании – довольные клиенты, которые страхуются через нас каждый год. Поэтому мы подбираем для них такие страховые программы, которыми они остаются довольны. И благодаря этому, участников клуба «polissales» становится все больше!

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ

Запутались в поисках нужной страховой программы или возник какой-то вопрос? Не переживайте, просто напишите нам об этом и мы поможем вам!

ЗАКАЗАТЬ ЗВОНОК

Укажите имя и номер телефона, и мы свяжемся с вами прямо сейчас.