Титульное страхование сделок с недвижимостью

Любой человек, планирующий приобретение определенного объекта недвижимости, всячески стремится оградить себя от каких-либо опасностей. В частности, потенциальному покупателю жилого дома, квартиры или офиса необходимо предусмотреть такую возможность, как признание сделки купли-продажи недействительной. Ведь при ее аннуляции новый собственник может лишиться недвижимости, а затраченные им средства придется возвращать в судебном порядке.

Конечно, деньги будут возвращены, однако никто не сможет гарантировать вам быстрое получение всей выплаченной суммы. Ведь в том случае, если продавец недвижимости успел потратить средства, суд обяжет его отчислять «пострадавшей стороне» определенный процент от ежемесячного дохода. А поскольку суммы, полученные при осуществлении таких расчетов, совсем невелики, о покупке другого объекта недвижимости придется забыть, причем на довольно продолжительный срок.   

С тем, чтобы оградить себя от таких неприятностей, следует еще на этапе оформления сделки заключить договор титульного страхования на случай утраты права собственности на свое приобретение. Воспользовавшись данной услугой, можно гарантировать себе 100% возврат денежных средств, выплаченных за дом/квартиру или офисное помещение.  

На основании общих правил страхования, в соответствии с Гражданским Кодексом РФ и Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики осуществляют страхование потери имущества в результате утраты права собственности.

Договоры страхования потери имущества в результате утраты права собственности заключаются с физическими лицами (гражданами РФ, иностранными гражданами и лицами без гражданства), индивидуальными предпринимателями без образования юридического лица, а также с юридическими лицами, зарегистрированными в установленном порядке на территории РФ (в дальнейшем «Страхователи»), владеющими этим имуществом на правах собственности.

По договору страхования риска потери имущества в результате утраты права собственности страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю (выгодоприобретателю, наследнику, правопреемнику юридического лица), причиненные вследствие этого события убытки в связи с утратой права собственности на имущество (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

В собственности страхователя (граждан и юридических лиц) может находиться любое имущество, за исключением отдельных видов имущества, которое в соответствии с законом не может принадлежать гражданам или юридическим лицам.

Основаниями приобретения права собственности являются юридические факты, с которыми закон связывает возникновение этого права. Право собственности на имущество, имеющего собственника, приобретается другим лицом на основании договора купли-продажи, мены или иной сделки об отчуждении этого имущества. Право собственности на здания, сооружения и другое создаваемое недвижимое имущество, подлежащее государственной регистрации, возникает с момента такой регистрации. Право собственности на новую вещь, изготовленную или созданную лицом для себя с соблюдением закона и иных правовых актов, приобретается этим лицом.

В случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В случае реорганизации юридического лица право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит к юридическим лицам - правопреемникам реорганизованного юридического лица.

Договор страхования риска потери имущества в результате утраты права собственности может быть заключен при наличии у страхователя документов, подтверждающих право собственности на имущество, и реальном существовании самого имущества.

Договоры страхования потери имущества в результате утраты права собственности действуют на территории РФ.

Договоры страхования потери имущества в результате утраты права собственности заключаются в пользу страхователя или лица, имеющего основанный на законе, или ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (выгодоприобретателя).

Договор страхования, заключенный при отсутствии у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении предмета страхования, недействителен.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны как для страховщика, так и для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страхования (страховом полисе) прямо указывается на их применение, и правила страхования изложены в одном документе с договором страхования (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре страхования (страховом полисе).

Не допускается страхование противоправных интересов.

Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с осуществлением права владения, распоряжения и пользования предметом страхования.

К предмету страхования относится движимое и недвижимое имущество.

По общим правилам страхования предметом страхования не являются:

  1. Деньги (в том числе иностранная валюта) и ценные бумаги.
  2. Рукописи, чертежи и иные документы, технические носители информации компьютерных систем, слайды, фотоснимки, аудио- и видеозаписи.
  3. Драгоценные металлы и камни, кроме изделий из них.
  4. Картины, почтовые марки, антикварные предметы и т.п., коллекции из них.
  5. Предметы религиозного культа, кроме коллекций.
  6. Домашние животные, птицы, комнатные растения, пушные звери, другие животные.
  7. Запасные части и принадлежности к транспортным средствам.

Страховым случаем является потеря страхователем предмета страхования в результате утраты страхователем права собственности на данный предмет страхования на основании вступившего в законную силу решения суда, принятым вследствие:

  1. признания сделки недействительной из-за совершения ее гражданином, признанным недееспособным вследствие психического расстройства (не может понимать значения своих действий и руководить ими);
  2. признания сделки недействительной из-за совершения ее несовершеннолетним, не достигшим четырнадцати лет или несовершеннолетним в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет без согласия его родителей, усыновителей или попечителя;
  3. признания сделки недействительной из-за совершения ее гражданином, ограниченным судом в дееспособности вследствие злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами;
  4. признания сделки недействительной из-за совершении ее гражданином, не способным понимать значение своих действий или руководить ими в момент ее совершения (нервное потрясение, психическое расстройство или иное заболевание, физическая травма и т.д.);
  5. признания сделки недействительной, совершенной под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению (мелкие ошибки и незначительные расхождения между представляемыми и действительными последствиями сделки не могут служить основанием ее недействительности).
  6. признания сделки недействительной, совершенной под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной или стечения тяжелых обстоятельств (обман - умышленное введение в заблуждение одной стороной сделки другой стороны с целью совершения сделки; насилие - причинение участнику сделки или лицам, близким ему, физических или душевных страданий с целью принудить к совершению сделки; угроза - психическое воздействие на волю лица посредством заявлений о причинении ему или его близким физического или морального вреда, если он не совершит сделку; злонамеренное соглашение - умышленное соглашение (сговор) с целью причинить неблагоприятные последствия либо получить какую-либо выгоду);
  7. признания сделки недействительной по иску одного из собственников имущества, находящегося в общей собственности, по мотиву отсутствия у лица, продавшего имущество надлежащих полномочий от других собственников или по мотиву несоблюдения законодательства РФ, затрагивающего права других участников доли в совместной собственности (владение и пользование имуществом, находящимся в совместной собственности, осуществляется участниками сообща по их согласию);
  8. признания сделки недействительной в случае совершения ее неуполномоченным лицом либо лицом с превышением имеющихся у него полномочий;
  9. истребования у страхователя (добросовестный приобретатель) возмездно приобретенного им имущества собственником этого имущества, если оно выбыло из владения последнего либо лица, которому оно передано собственником во владение, помимо их воли (утеряно, похищено и т.д.).

При этом по общим правилам страхования:

под потерей предмета страхования понимается невозможность для Страхователя на законных основаниях осуществлять владение, распоряжение, пользование предметом страхования;

под утратой права собственности понимается прекращение Страхователем права собственности на предмет страхования по основаниям, предусмотренным гражданским законодательством РФ, за исключением случаев:

  1. воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
  2. военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
  3. гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
  4. незаконных действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления должностных лиц этих органов, в том числе в связи с изданием указанными органами и должностными лицами документов, не соответствующих законам или другим правовым актам;
  5. обращения взыскания на имущество по обязательствам страхователя (выгодоприобретателя) на основании решения суда, если иной порядок обращения взыскания не предусмотрен законом или договором;
  6. отчуждения имущества страхователя (выгодоприобретателя), которое в силу закона не может ему принадлежать в связи с отказом в выдаче ему особого разрешения на имущество, оказавшееся у страхователя (сыгодоприобретателя), на приобретение в собственность и на хранение которого требуется такое разрешение;
  7. отчуждения недвижимого имущества страхователя (выгодоприобретателя) в связи с изъятием земельного участка (горных отводов, участков акватории и т.д.), на котором оно находится, для государственных или муниципальных нужд либо ввиду ненадлежащего использования земли (на основании решения суда, решений федеральных органов исполнительной власти и органов исполнительной власти субъектов РФ);
  8. изъятия у страхователя (выгодоприобретателя) в соответствии с законодательством бесхозяйственно содержащихся культурных ценностей, отнесенных законом к особо ценным и охраняемым государством;
  9. реквизиции (имущество изымается у собственника в порядке и на условиях, установленных законом, в случае стихийных бедствий, аварий, эпидемий и при иных обстоятельствах чрезвычайного характера с выплатой стоимости имущества);
  10. конфискации (безвозмездное изъятие у собственника имущества в случаях, предусмотренных законом, по решению суда в виде санкции за совершение преступления или иное правонарушение);
  11. изъятия земельного участка у страхователя (выгодоприобретателя), если использование участка осуществляется с грубым нарушением правил рационального использования земли, установленных земельным законодательством (участок используется не в соответствии с его целевым назначением или его использование приводит к существенному снижению плодородия сельскохозяйственных земель либо значительному ухудшению экологической обстановки);
  12. добровольного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от права собственности на имущество (брошенное, бесхозяйное имущество).

По общим правилам страхования, в любом случае не покрывается страховой защитой:

  • Исковые требования, основанные на обязательствах, которые на дату начала действия договора страхования были известны Страхователю, или Страхователь должен был предвидеть, что они могут привести к предъявлению к нему искового требования, или по которым дано уведомление согласно условиям предшествующего страхования.
  • Исковые требования, возникшие в связи с действиями Страхователя, требующими соответствующих навыков и специальных разрешений, если последние не подтверждены установленными документами.
  • Моральный ущерб, убытки в виде упущенной выгоды и неустойку.
  • Исковые требования к Страхователю, совершившему преступление, находящееся в прямой причинной связи со страховым случаем.
  • События, возникшие в результате действий (бездействия) Страхователя в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также в состоянии, в котором он не мог понимать значение своих действий или руководить ими.

Страховщик выплачивает страховое возмещение за убытки, причиненные страховым случаем, наступившим как в период срока действия договора страхования, так и после его окончания при условии, что исковые требования в отношении предмета страхования заявлены в период срока действия договора страхования.

Также возмещению подлежат расходы на оплату приглашенных (нанятых) с согласия страховщика адвокатов, включая судебные издержки и иные расходы по делам в связи с исками к страхователю (выгодоприобретателю) в пределах сумм, установленных по соглашению сторон.

Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страхового возмещения.

Страховая сумма не должна превышать действительной стоимости предмета страхования в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Действительная стоимость предмета страхования определяется, исходя из стоимости строительства (производства) аналогичного предмета в данной местности в том же эксплуатационно-техническом состоянии за вычетом износа или, исходя из стоимости его приобретения в данной местности (рыночная стоимость).

Договором страхования может быть предусмотрен некомпенсируемый убыток страхователя в результате наступления страхового случая – франшиза, освобождающая страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.

Франшиза устанавливается по соглашению сторон в процентах к страховой сумме или в абсолютном размере:

  1. при установлении условной (невычитаемой) франшизы страховщик не несет ответственности за ущерб, не превышающий сумму франшизы, но возмещает ущерб полностью, если его размер превышает сумму франшизы;
  2. при установлении безусловной (вычитаемой) франшизы страховщик во всех случаях возмещает ущерб за вычетом суммы франшизы.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования.

Страховая премия уплачивается в соответствии с условиями договора страхования.

При оплате страховой премии в рассрочку размер страховых взносов и срок их оплаты отражаются в договоре страхования.

По общим правилам страхования, страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования на основании:

  1. заявления страхователя;
  2. страхового акта;
  3. решения суда (арбитражного суда);
  4. других документов, подтверждающих факт страхового случая и размер причиненного ущерба;
  5. документов, удостоверяющих личность физического лица (страхователя, выгодоприобретателя), правопреемство юридического лица и т. д.

Страховое возмещение выплачивается в размере, не превышающем прямой действительный ущерб, нанесенный имущественным интересам страхователя, связанный с потерей имущества в результате утраты права собственности на предмет страхования (полностью или частично).

Основанием для определения размера страхового возмещения является решение суда.

Если по решению суда страхователь утрачивает право на предмет страхования полностью, размер ущерба определяется величиной действительной стоимости предмета страхования. В этом случае величина страхового возмещения устанавливается в размере страховой суммы.

Если по решению суда страхователь утрачивает право на предмет страхования частично, размер ущерба определяется как доля действительной стоимости, пропорциональная отношению стоимости части предмета страхования, на которую утрачено право к полной действительной стоимости. В этом случае величина страхового возмещения устанавливается в указанной пропорции от страховой суммы.

Выплата страхового возмещения производится в пределах страховой суммы, установленной договором страхования.

Сумма всех выплат не может превышать страховую сумму по договору страхования. Выплата страхового возмещения производится с учетом франшизы за вычетом сумм, полученных страхователем в возмещение ущерба.

Выплата страхового возмещения производится перечислением на банковский счет, почтовым переводом за счет получателя, наличными деньгами через кассу страховщика или иным способом, предусмотренным договором страхования.

В том случае, когда страхователь (выгодоприобретатель) заключил договор страхования потери имущества в результате утраты права собственности с несколькими страховыми организациями на сумму, превышающую в общей сложности действительную стоимость этого имущества, то действуют условия законодательства о двойном страховании.

После выплаты страхового возмещения по наступившему страховому случаю, страховая сумма уменьшается на размер выплаченной суммы.

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ

Запутались в поисках нужной страховой программы или возник какой-то вопрос? Не переживайте, просто напишите нам об этом и мы поможем вам!


Лучше сразу в страховую?

Для нас, Страхового Агентства, важно не продать вам конкретное страховое предложение, а подобрать оптимальный и надежный вариант из множества. Мы расскажем вам об особенностях правил страховых компаний, обо всех возможных «подводных камнях» и статистике выплат.

Застраховаться через «своего» агента?

Мы – серьезный и долгосрочный партнер для страховых компаний, который выполняет свою работу качественно и честно, а не двоюродная сестра Марии Петровны, которая является частным агентом. Наша задача - выстроить доверительные и открытые отношения с клиентами.

Через другого брокера со «скидкой»?

Залог успеха для нашей компании – довольные клиенты, которые страхуются через нас каждый год. Поэтому мы подбираем для них такие страховые программы, которыми они остаются довольны. И благодаря этому, участников клуба «polissales» становится все больше!

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ

Запутались в поисках нужной страховой программы или возник какой-то вопрос? Не переживайте, просто напишите нам об этом и мы поможем вам!

ЗАКАЗАТЬ ЗВОНОК

Укажите имя и номер телефона, и мы свяжемся с вами прямо сейчас.