Что такое период охлаждения в страховании, или Как законно расторгнуть договор и вернуть деньги

По закону “О защите прав потребителей” некоторые виды товаров разрешается вернуть продавцу в течение 14 дней. К продукции, разрешенной к возврату, также относятся полисы добровольного страхования. Рассказываем, как это работает.

Что такое период охлаждения в страховании

Согласно Указанию ЦБ РФ от 20 ноября 2015 № 3854-У, это срок, в течение которого страхователь имеет право расторгнуть договор добровольного страхования и получить обратно уплаченную сумму денег (полностью или частично).

До 2016 года граждане не могли отказаться от услуг страхования, если договор со страховой компанией уже подписан. Точнее, расторгнуть договор разрешалось, но деньги за услугу не возвращали. Для защиты интересов клиентов страховых компаний Центробанк предусмотрел так называемый период охлаждения. Он длился всего 5 дней после заключения договора, в течение которых можно было обратиться к страховщику за возвратом денежных средств. 

С 01.01.2018 срок периода охлаждения увеличился до 14 дней. С 21.01.2024 период охлаждения для страхования жизни кредитного заемщика увеличился вдвое – до 30 дней. По всем остальным страховым продуктам сроки расторжения договора остались прежними – 14 дней.

По инвестиционному и накопительному страхованию жизни, если страхователь перечислил на счет менее 1,5 млн ₽, также действует удлиненный период охлаждения. По полисам с единичной выплатой дивидендов – 30 дней, с несколькими платежами – до третьего взноса, но не менее 28 дней.

Страховщики обязаны включать условия расторжения в договор страхования с клиентом или в виде дополнительного соглашения. Кроме того, перед оформлением страхования жизни страхователю должны выдать памятку, в которой указаны все условия возврата и сроки перечисления денег. 

Всем клиентам страховых компаний мы рекомендуем внимательно читать договор и приложения к нему перед тем, как оплатить полис. Так вы сможете точно понимать, в каких случаях допустимо отказаться от купленного страхового продукта и вернуть уплаченную страховую премию. 

Для каких видов страхования действует период охлаждения

Клиент страховой организации вправе расторгнуть договор и вернуть деньги лишь в том случае, если купленный полис относится к добровольному страхованию для физлиц. Если страхователь является юридическим лицом, то период охлаждения для него недоступен. Также нельзя аннулировать договор защиты ипотеки, ОСАГО и других видов обязательного страхования.

Итак, вернуть уплаченную страховую премию можно за следующие страховые продукты:

• страхование жизни, включая инвестиционное и накопительное;

• страхование от несчастных случаев и болезней;

• ДМС;

• добровольное страхование имущества;

• КАСКО;

• гражданская ответственность физлиц за причинение вреда третьим лицам;

• страхование финансовых рисков.
  

Для каких полисов период охлаждения не предусмотрен условиями договора

Денежные средства нельзя вернуть при следующих видах страхования:

• защита туристов, выезжающих за рубеж;

• автострахование “Зеленая карта”;

• защита ведения профессиональной деятельности адвокатами, нотариусами и т. п.;

• ДМС для иностранных граждан и лиц без гражданства, которые оформили страховку с целью получения патента или разрешения на работу.

Кроме того, расторгнуть договор на оформление любого страхового продукта не получится, если за это время клиент уже обращался за урегулированием убытков по страховому событию. То есть если страховщик успел выплатить заявителю компенсацию, то вернуть полис нельзя.

Сколько денег вернут и как правильно расторгнуть договор со страховщиком

Если полис еще не активирован, то при возврате страхователю перечислят всю уплаченную сумму. Если действие страхования уже началось, но страхового события не было, страховщик вправе удержать часть средств за те дни, когда работала финансовая защита.

За полис добровольного страхования жизни, который влияет на условия выдачи банковского кредита (за исключением страхования недвижимости в залоге и страхования ипотеки), заявителю вернут всю сумму целиком. Данное правило относится не только к индивидуальным, но и к коллективным страховым договорам.

Как аннулировать договор страхования? Гражданину необходимо лично прийти в отделение страховой компании или направить заявку по электронной почте. К заявлению на возврат денег, составленному в свободной форме, нужно приложить следующие документы:

• паспорт гражданина РФ;

• реквизиты счета в банке для перечисления денежных средств;

• оригинал договора страхования и чек об уплате страховой премии, если это предусмотрено правилами страховой компании.

Если кредитный заемщик оформлял коллективный договор страхования, то расторгать его следует через банк. Обратите внимание, что страховая защита перестает действовать со дня подачи заявления на расторжение. Деньги обычно возвращают в течение 7–10 рабочих дней после проверки документов.

Как быть, если период охлаждения уже закончился

Если гражданин решил отказаться от полиса после завершения периода охлаждения, то в полном объеме уплаченную страховую премию ему не вернут. Да, закон допускает расторжение договора со страховщиком до истечения его срока действия по инициативе страхователя. Но тогда заявитель получит назад лишь часть денег – так называемую выкупную сумму. Выкупная сумма всегда меньше общей стоимости страхования. Ее размер устанавливается страховой компанией в индивидуальном порядке при заключении договора.